Мнение эксперта по вопросам ОСАГО

На вопросы пользователей NN.RU отвечает начальник Управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков Михаил Порватов.

1. alikfly:Обязать страховые компании платить по ОСАГО за: пробитые колеса, погнутые диски, испорченную «подвеску», при повреждениях полученных по вине плохого дорожного покрытия, «прямым возмещением» в «своей» страховой компании.- вот это бы изменение очень бы не помешало.

М.Порватов: ОСАГО страхует ответственность автовладельцев перед третьими лицами. Т.е. приобретая полис ОСАГО, вы страхуете свои риски на те случаи, когда вы причинили ущерб, а не когда ущерб причинен вам или вашему имуществу. Поэтому «обязательная автогражданка» не покрывает риски, связанные с причинением вам вреда, в т.ч. из-за плохого состояния дорог. Для страхования рисков ущерба вашему автомобилю (в т.ч. угон, повреждения) существует добровольный вид страхования - КАСКО. Что касается повреждений, полученных в результате плохого состояния дорожного покрытия, то вы также можете подать в суд на дорожную организацию, обслуживающую данный участок дороги. В России этой возможностью редко пользуются, однако прецедентные решения судов в пользу автовладельцев есть. Для обращения в суд вам необходимо иметь доказательства, что именно яма на дороге стала причиной ваших повреждений. Поэтому в таком случае необходимо вызвать сотрудников ГИБДД для составления протокола о ДТП. Желательно до их приезда найти свидетелей. Можно посоветовать сфотографировать место ДТП, яму, поврежденный автомобиль с разных ракурсов. Необходимо зафиксировать, что перед ямой не было предупреждающих знаков и ограждений. После оформления сотрудниками ГИБДД документов (протокол, схема ДТП), желательно снять с них копии, например, сняв на камеру мобильного телефона. После получения справки о ДТП, в которой виновником аварии признаны дорожные службы, необходимо произвести калькуляцию ущерба у независимого оценщика и далее отправить виновнику ДТП требование о добровольном возмещении им ущерба, а в случае отказа - обращаться в суд.

2. petralekc:объясните, почему за год безаварийной езды я получаю скидку 5%, а за одну аварию скидка аннулируется и прибавляется накидка в 30%. накидывайте и за аварию 5%!!! почему нельзя сделать накидку в зависимости от суммы причиненного ущерба? почему повышающий коэффициент одинаков для тех, кто нанес ущерб на 10000 и для тех, кто нанес ущерб на 100000? какая машина нанесет больший ущерб при прочих равных условиях : мощностью 140 л.с. и массой 1200 кг или мощностью 100 л.с. и массой 2000кг ? не кажется ли Вам, что тарифы по ОСАГО - профанация?

М.Порватов: Существующие в ОСАГО коэффициенты бонус-малус преследуют две цели: 1) стимулировать водителей к безаварийной езде 2) снизить риски страховых компаний в отношении водителей, часто попадающих в аварии. По этим причинам "штрафные" санкции по коэффициенту бонус-малус существенно выше, чем размер поощрения. Значительное повышение КБМ для виновников ДТП должно стимулировать автомобилистов к более аккуратному вождению. И покрыть риски страховщиков по отношению к водителям, часто попадающим в ДТП.

Представим себе условную ситуацию: водитель с периодичностью раз в два года становится виновником ДТП. В этом случае, если бы поощрительные и штрафные поправки к коэффициенту бонус-малус были одинаковы (за отсутствие ДТП - минус 5%, за попадание в ДТП - плюс 5% к КБМ), то такой водитель имел бы в среднем примерно один и тот же коэффициент бонус-малус (с разбросом плюс-минус 5%), и таким образом, история его вождения в целом не будет отражаться на КБМ. Т.е. у него не будет дополнительной мотивации к безаварийному вождению. Зато в такой ситуации существенно возрастают выплаты страховой компании. Если сейчас средняя стоимость полиса ОСАГО составляет 3,1 тысячи рублей, а средняя выплата - около 27 тысяч рублей, то за два года (один аварийный, другой безаварийный) страховая компания получит с водителя в виде премий по

ОСАГО около 6 тысяч рублей, а средняя выплата третьим лицам, пострадавшим в ДТП по вине этого водителя, за тот же период составит 27 тысяч рублей. Поэтому абсолютно оправдано, что размер "штрафа" по КБМ значительно выше размера "поощрения".

Что касается предложения учитывать в КБМ размер ущерба, то пока такой нормы нет. КБМ пока опирается лишь на вероятность ДТП, независимо от размера ущерба. Соотнесение КБМ с размером ущерба - возможно, дело будущего, но сейчас ввести такую процедуру проблематично по целому ряду причин. Одна из них - отсутствие единой, утвержденной на федеральном уровне методики оценки ущерба.

Что касается зависимости размера ущерба от технических характеристик автомобиля, то, разумеется, существуют определенные вероятностные зависимости. Однако в ОСАГО сейчас учитывается лишь класс транспортного средства и мощность автомобиля. В будущем, когда рынок ОСАГО будет постепенно либерализован, возможно, при расчете полиса будут учитываться различные поправки, связанные и с техническими характеристиками автомобиля, и среднегодовым пробегом, и с возрастом транспортного средства, и с частотой нарушений водителем правил дорожного движения, как это принято в целом ряде зарубежных стран. Пока же правила ОСАГО и тарифы жестко регулируются государством, и ОСАГО более-менее адекватно выполняет свою главную социальную функцию - защиту рисков автомобилистов перед третьими лицами.

3. Алексей:Какая логика в том, что один из повышающих коэффициентов определяется лошадиными силами а/м? Это полностью противоречит сути ОСАГО

М.Порватов: Принято считать, что автомобили с более мощным двигателем представляют больший риск. В нашей стране при расчете стоимости полиса ОСАГО учитываются поправочные коэффициенты, связанные с мощностью двигателя. Однако дискуссия о необходимости введения таких коэффициентов и обоснованности их размера ведется уже 10 лет, то есть всю историю существования услуги ОСАГО в РФ. Замечу, что поправочный коэффициент к тарифу ОСАГО в зависимости от мощности автомобиля, как и все другие коэффициенты, устанавливается Правительством РФ, а не страховыми компаниями. Правительство корректировало эти коэффициенты, в результате чего разброс значений для автомобилей с разной мощностью постепенно снижался. Так, в постановлении правительства от 2003 г., регулировавшего тарифы в ОСАГО, минимальное значение коэффициента составляло 0,5, а максимальное – 1,9. А вот в ныне действующем документе значения коэффициента лежат уже в диапазоне 0,6-1,6.

4. smusmumrik:На каком основании страховые компании ОТКАЗЫВАЮТ страховать по ОСАГО без дополнительных оплат? УДАЛИТЬ ВОПРОС

М.Порватов: Такое положение дел является нарушением. Учитывая убыточность ОСАГО, многие страховщики вынуждены исхитряться и наряду с «автогражданкой» пытаются всеми правдами и неправдами предложить автовладельцу еще и другие услуги. Особенно тяжела ситуация в российских регионах. Мы очень надеемся, что принятие поправок оживит отрасль и в конечном итоге будет выгодным как страховщику, так и страхователю.

5. Торопов Михаил:Уважаемый Михаил, подскажите пожалуйста, какую именно роль играет союз автостраховщиков в проведении реформ ОСАГО? Ваше отношение к ДСАГО? Думаю – покупать, не покупать... Интересно Ваше мнение по этому вопросу!

М.Порватов: РСА выступил с инициативой привлечения независимых общественных, правозащитных организаций и движений для разработки Единой методики оценки ущерба. Что касается Вашего второго вопроса, могу сказать только, что в настоящее времясуществуют и прочие виды автострахования, в частности, ДСАГО и КАСКО. Но это нечто иное. И покупать – не покупать, это решение каждого. Что касается

ОСАГО, то это обязательный вид страхования, и каждый автовладелец обязан его иметь в соответствии с действующим законодательством.

6. Василий Германович:Как Вы относитесь к распространению действия Закона о защите прав потребителей на страховые компании? Как это влияет на страховой рынок?

М.Порватов: К сожалению, Закон о защите прав потребителей не учитывает специфику страхования в целом и автострахования в частности. Это обусловило деятельность т.н. «автоюристов», которые добиваются несоразмерно больших выплат от страховщиков – а при этом эти выплаты подчас даже не доходят до страхователей. В ближайшем будущем будут приняты меры, которые должны уменьшить число конфликтов между страхователями и страховщиками, а это, в свою очередь, приведет к снижению числа судебных исков и к уменьшению нагрузки на судебную систему в целом. Например, новые поправки предполагают, что ПВУ станет обязательным в случае, если в ДТП участвует не более двух автомобилей и не нанесен ущерб здоровью, а это существенно повлияет на рост обращений потерпевших и дальнейшее развитие системы в целом. Также скоро при участии РСА, как ожидается, будет разработана Единая методика оценки ущерба, что позволит избежать существующего сейчас существенного разброса в оценках размера ущерба, рассчитываемого разными оценщиками.

7. МВ:Скажите пожалуйста, что было взято за основу поправок к ОСАГО? Как вообще до этого дошли и откуда черпали опыт?

М.Порватов: В настоящее время в Госдуме обсуждается пакет поправок в закон об ОСАГО, ключевые из которых: существенное повышение лимитов страховых выплат - как по имуществу, так и по здоровью, обязательное прямое возмещение убытков (если в ДТП не причинен вред здоровью и участвовало не более 2-х автомобилей); повышение лимитов выплат при упрощенном оформлении ДТП (т.н. Евпропротокол). Кроме того, Минфином, депутатами ГД и другими акторами вносился еще целый ряд предложений (напр., введение 5-летних полисов ОСАГО, запрет передачи прав требования по ОСАГО третьим лицам и др.), однако как будет выглядеть окончательный вариант поправок, предлагаемых ко второму чтению в Госдуме - пока неизвестно, профильный комитет Госдумы (по финансовым рынкам) перенес подготовку законопроекта ко второму чтению на весеннюю сессию будущего года. В основе предлагаемых поправок лежит стремление защитить права автомобилистов и пешеходов (через увеличение лимитов страхового покрытия), упростить процедуру оформления ДТП (через Европротокол, чтобы экономить время участников ДТП и не создавать многокилометровые пробки в случаях, когда автомобиля просто "притерлись"), снизить степень конфликтности между страхователями и страховщиками (через создание единой методики оценки ущерба), сузить возможности мошеннических схем. Т.е. сделать сегмент ОСАГО более цивилизованным. При разработке поправок их авторы, вероятно, руководствовались как зарубежным опытом, так и российской практикой.

8. Роман:Как принятие поправок изменит ситуацию на рынке ОСАГО? Уменьшится ли убыточность компаний? Я страховой агент и мне очень сложно работать – компания заставляет навязывать услуги, чтобы было выгодно... Очень напряженная ситуация!!

М.Порватов: Тарифы в России не пересматривались 10 лет, а выплаты растут от год года. Это связано с удорожанием и увеличением автопарка, с инфляцией. Мы очень надеемся, что принятие поправок оживит отрасль и в конечном итоге будет выгодным как страховщикам, так и страхователям.

9. Eugeniy:Немного читал про введение единой методики оценки ущерба. Каким образом все это будет реализовано и как будет выглядеть? На каком этапе находится разработка? Спасибо!

n М.Порватов: Вы затронули очень важную тему. Отсутствие в нашей стране Единой методики оценки ущерба является, с моей точки зрения, одной из главных проблем на рынке ОСАГО. Разные оценщики могут по-разному оценивать стоимость ущерба за одно и то же повреждение, что приводит к тому, что противоречие между страховщиком и автовладельцем решается зачастую в суде. Однако хочу сообщить, что в настоящее время работа над созданием такой методики уже ведется при содействии РСА. Но говорить о сроках ее введения пока рано.

10. Станислав Панкратов:А не знаете ли Вы, сколько будет стоить полис ОСАГО после изменений? Как изменится порядок его рассчета?

М.Порватов: Принятые в первом чтении поправки предусматривают значительное увеличение страховых сумм: по жизни и здоровью с нынешних 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб., по имуществу – с 120 тыс. руб. до 400 тыс. руб. Соответственно, в случае принятия данных поправок, тарифы будут скорректированы, иначе страховая отрасль погрузится в глубокий кризис.

Также могу сослаться на итоги проведенного совсем недавно рейтинговым агентством «Эксперт РА» исследования, согласно которым тарифы должны быть увеличены минимум на 40%. В случае же, если тарифы и лимиты выплат останутся неизменными, убыточность по ОСАГО в 2014 г. может превысить пороговый уровень 77%. Это означает, что с рынка уйдут благонадежные страховщики (которые дорожат своей репутацией и просто не могут позволить себе не выполнять взятые обязательства), а на их место придут компании финансово нечистоплотные, ориентированные больше всего на сбор премий, а не на выплаты пострадавшим.

11. Ангелина:Что скажете по поводу оценки ущерба? Планируется ли как-то урегулировать ситуацию в этой среде? А то суды завалены исками, люди недовольны...

М.Порватов: Я уже отвечал выше на данный вопрос, но повторюсь. Действительно, в настоящее время автовладельцы все чаще предпочитают урегулировать споры по выплатам ОСАГО в суде. И связано это с тем, что в нашей стране отсутствует Единая система оценки ущерба. Разные оценщики могут по-разному оценивать стоимость ущерба за одно и то же повреждение – разногласия приходится решать в суде. С моей точки зрения, необходимость введения Единой методики назрела давно, и я рад сообщить, что я настоящее время работа над ее созданием уже ведется при непосредственном содействии Российского Союза Автостраховщиков.

12. karpuxin:Насколько повысится сумма выплат по ОСАГО? Уже известны точные цифры?

М.Порватов: Как я уже отвечал ранее, точных цифр пока нет, - это будет известно после весенней сессии в Государственной Думе РФ – именно весной во втором чтении будут рассматриваться поправки, в том числе увеличивающие и сумму выплат. Скорее всего, лимиты выплат по жизни и здоровью с нынешних 160 тыс. руб. увеличатся до 500 тыс. руб., по имуществу – с 120 тыс. руб. до 400 тыс. руб. но, что называется, поживем – увидим.

13. john:Точно ли будут поправки в ОСАГО? Может, его вообще отменят...?

М.Порватов: Могу Вас заверить, что ОСАГО в обозримом будущем никто отменять не собирается. Это было бы не целесообразно. ОСАГО давно стали привычным для россиян механизмом социальной защиты – выезжая на дорогу уже никто и не вспоминает «разборки» на дорогах образца середины 90-х. да, система еще несовершенна – но ведь ей чуть больше десяти лет. Ее нужно совершенствовать, устранять недочеты. За рубежом, например, ОСАГО более совершенно – но ведь и существует оно там уже несколько десятилетий, механизм там «

обкатан» - предстоит это и нам.

14. Имре:Какие изменения планируются в Европротоколе? Это правда, что в Питере и Мск вообще уберут лимит по нему?

М.Порватов: В Законопроекте, ожидающего второго чтения, предусмотрено двукратное увеличение лимитов по т.н. Европротоколу – возможности при мелких авариях упрощенного оформления ДТП без вызова сотрудников ГИБДД. Предельные выплаты при ДТП, оформленных по Европротоколу, будут увеличены с нынешних 25 тысяч до 50 тысяч рублей, а в отдельных субъектах (в т.ч. в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти) действительно предполагается Европротокол сделать безлимитным при условии видео- и фотофиксации ДТП. Ограничен он будет лишь предельными суммами страховых выплат в ОСАГО.

15. Вопрос:Какие есть причины невыплат и регрессов сейчас по ОСАГО? Будут ли изменения в этой области? УДАЛИТЬ

М.Порватов: Как я уже говорил, в последнее время убыточность услуги ОСАГО достигла такого уровня, что ряд крупных (и не только) компаний стали сокращать свое присутствие в регионах. Некоторые из оставшихся на рынке компаний недобросовестно выполняют свои обязанности перед страхователями и порой всячески уклоняются от выплат, стремясь сократить издержки и хоть как-то попытаться сохранить рентабельность бизнеса. Мы считаем, что принятие рассматриваемых поправок безусловно приведет к улучшению ситуации на рынке ОСАГО.

16. леонид кривенков:Слышал, что планируется введение электронного полиса осаго. Что он из себя будет представлять и когда мы его увидим и сможем купить?

М.Порватов: Введение электронного полиса упростит жизнь и страховщикам и страхователям. Однако во избежание случаев мошенничества, нельзя вводить эту систему без создания соответствующей инфраструктуры. Пока еще неясно, каким образом сотрудник ГИБДД сможет проверить наличие полиса у водителя на дороге. Сейчас этот вопрос прорабатывается, однако точные даты внедрения системы пока не известны.

17. Равиль:Тамбовская область. Страховщики почему-то уходят с нашего рынка, почти не у кого страховать! Говорят, что убыточно. Изменят ли поправки ситуацию? Ждем их!

М.Порватов: Вы совершенно правы, в ряде регионов уровень убыточности по ОСАГО уже давно превысил критические 77% . Крупнейшие страховщики сокращают присутствие на рынке ОСАГО. Для наглядности, приведу некоторые цифры: по итогам 1-го полугодия 2013 года лидеры рынка «автогражданки» – Росгосстрах и Ингосстрах - снизили сбор страховых премий по ОСАГО соответственно на 6,9% и 9,5%. Уход ответственных страховщиков чреват тем, что услуга ОСАГО будет предоставляться недобросовестными компаниями, ориентированными только на сбор премий. Предложение о пересмотре базового тарифа по «автогражданке» как раз связано с необходимостью урегулирования этой ситуации.

18. Арамис:Хотелось бы узнать у Вас, как у эксперта – какие есть недостатки сейчас у ОСАГО и как с ними планируется бороться? Спасибо

М.Порватов: Есть несколько проблемных моментов, над которыми надо работать.С моей точки зрения, один из наиболее серьезных недостатков – это отсутствие единых стандартов оценки ущерба попавших в ДТП автомобилей. Разные оценщики по-своему оценивают ущерб за одно и то же повреждение, что зачастую дает повод для конфликтов между страховщиком и страхователем. Именно с целью свести на нет подобные проблемы в настоящий момент разрабатывается единая система оценки ущерба. Ну и устаревшие

тарифы, конечно же. За последние 10 лет выросли цены буквально на все – на ЖКХ, на мед.обслуживание, на топливо, на продукты питания – а базовый тариф каким был, таким и остался. Без его корректировки невозможно развитие системы ОСАГО, увеличение суммы выплат.

19. Автолюбитель:Подскажите, пожалуйста! Вырастет ли цена за ОСАГО в 2014 году и с чем это связано? УДАЛИТЬ

М.Порватов: Да, такая вероятность существует.Необходимость повысить базовый тариф по ОСАГО назрела уже давно, и я коротко поясню, почему. Данная услуга введена еще в 2003 году, однако в течение десяти лет корректировались лишь коэффициенты по «обязательной автогражданке», и в итоге данный вид страхования стал убыточным в ряде регионов. Инфляция также сделала свое дело: потребительские цены выросли более чем в 2,3 раза, в частности, увеличилась и стоимость восстановительного ремонта автомобилей. Следовательно, страховщикам приходится выплачивать бОльшие суммы. Есть еще один важный момент. Сейчас в Госдуме рассматривается законопроект, предусматривающий существенное повышение лимитов страхового покрытия по ОСАГО: со 120 тыс. рублей до 400 тыс. рублей на одного потерпевшего по имущественному ущербу, а по ущербу здоровью/жизни - со 160 тыс. рублей до 500 тыс. рублей на потерпевшего. Принятие этих изменений также обусловливает необходимость скорректировать базовые тарифы в сторону увеличения. Если этого не сделать, страховая отрасль попросту погрузится в глубокий кризис.