Банки не спешат выбивать долги

В просрочках и неплатежах по кредитам виноваты сами банкиры — считают эксперты. Стремясь накопить активы, они раздавали рискованные кредиты. Кризис значительно увеличил масштабы проблемных займов и уже сделал банкиров владельцами квартир, машин и целой груды не очень ликвидного добра типа мебели и бытовой техники. Распродавать все это самостоятельно банкиры не хотят — не их бизнес, реализовывать через суд — долго. Поэтому с проблемными заемщиками банкиры предпочитают договариваться. Пока.

На сколько выросли просрочки и неплатежи по займам? Как банки заставляют клиентов платить? Нужна ли уголовная ответственность за неплатежи по кредитам? Кто в текущем году сможет получить новый кредит? Сколько кредитов по итогам 2009 г. окажутся невозвращенными?В середине лета прошлого года на сайтах по подбору персонала появились запросы на две принципиально новые профессии: специалиста по розыску неплательщиков и специалиста по взысканию задолженностей. Вакансии разместили два крупных розничных банка: ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ЗАО «Банк Русский Стандарт». От кандидатов требовалось высшее образование, опыт работы в МВД, ФСБ, ФСО, а также знание нормативно-правовых актов, регулирующих процедуру взыскания задолженности. За 15–20 тыс. руб. в месяц эти специалисты должны помимо прочего «вести переговоры с должником, родственниками, соседями и иными лицами, установленными в ходе розыскных мероприятий». Погоня за активами и кризис привели к увеличению просрочек по кредитам По данным президента ГК «Финематика» Алексея Прудникова, сейчас просрочка по кредитам физических лиц в среднем составляет 3,5% (от 1,9% у госбанков и до 6% у коммерческих банков). «Проценты отчетливо растут с января 2007 г. Основная причина не финансовый кризис, а снижение требований кредиторов к заемщикам в 2007–2008 гг. В погоне за ростом активов банки стали более лояльны к заемщикам при выдаче всех видов кредитов, что привело к неправильной оценке собственных рисков», — полагает г-н Прудников. Тем не менее, участники рынка уверены, что в значительном увеличении числа просрочек и невозвратов виноват кризис. Как рассказал управляющий Нижегородским филиалом ЗАО АКБ «Абсолют Банк» Андрей Шагалов, в целом по рынку уровень просрочки по кредитам вырос именно в конце 2008 г. «За 9 месяцев прошлого года уровень просрочки увеличился на 0,21%, при этом в первом квартале 2008 г. он вырос всего на 0,06%. По прогнозам ЦБ, рост просрочки у банков в 1 квартале 2009 г. составит достаточно высокие 0,7%», — приводит данные г-н Шагалов. Эксперты уверены, что оценки Центрального Банка как всегда занижены, однако динамика роста соответствует информации других банков. По словам управляющего Нижегородским филиалом ЗАО «БАРЕНЦБАНК» Марины Лебедевой, сейчас многие не возвращают выданные кредиты из-за потери всего или части дохода. Новые кредиты практически не выдаются: у подавляющего большинства банков условия по всем видам потребительского кредитования носят запретительный характер. Алексей Прудников: «Во-первых, у банков нет длинных денег по приемлемым ставкам, поэтому они физически не могут кредитовать заемщиков на разумных условиях. Во-вторых, падение производства продолжается, более чем вероятны новые сокращения (предположительно пик придется на сентябрь 2009 г.). В этих условиях сложно определить, кто сможет сохранить платежеспособность». Как рассказал Андрей Шагалов, в условиях финансовой нестабильности оценить платежеспособность заемщика в перспективе нескольких лет стало сложно. «Более внимательно рассматриваются заявки от индивидуальных предпринимателей и соб­ственников бизнеса. Что касается наемных работников, при оценке их платежеспособности стала очень важна репутация и надежность компании, в которой трудится заемщик, стаж, должность, а также наличие высшего образования — у банка должны быть гарантии того, что в случае потери клиентом места работы у него не возникнет сложностей при поиске новой. К тому же, для подтверждения платежеспособности большинство банков стали принимать только справки по форме 2-НДФЛ», — поясняет г-н Шагалов. Изымать имущество у должников банкам невыгодно Сотрудники кредитных учреждений с осени прошлого года стали прозванивать своих клиентов за несколько дней до очередного ежемесячного платежа.

Банки интересуются у клиентов, не уволили ли тех с работы, не сократился ли доход и, как бы между делом, напоминают, что скоро очередной платеж. Наказание за просрочку платежа — штраф, размер которого каждый банк определяет индивидуально: либо пени за каждый день просрочки, либо сразу двойная ставка по кредиту. Марина Лебедева: «Наиболее действенным оказывается личная беседа с клиентом, когда мы рассказываем о перспективах его взаимоотношений с банками, его возможных неприятностях на работе и с близкими людьми. Это годится для тех заемщиков, которые могут платить, но легкомысленно относятся к долгам». Если предпринятые меры не приносят результата и клиент не платит без объяснения причин, банк обращается в суд. С теми клиентами, кто потерял работу или значительную часть дохода, но при этом приносит заявление о пересмотре размеров ежемесячных выплат или об отсрочке, банки предпочитают договариваться. Участники рынка признаются, что доводить дело до суда им невыгодно: исполнительное производство может затянуться на долгие месяцы. Если же речь идет о кредите с залогом, то кредитные организации также не горят желанием становиться собственником автопарков, жилой и коммерческой недвижимости. Реализовывать все это — не банковский бизнес. Эксперты уверены, что пока судебные приставы и банки не отладили систему реализации конфискованного имуще­ства, нужно идти в банк и договариваться. юлия бунтова, директор РЦ «Приволжский» КМБ-БАНКа: «У нас нет ни складов, ни специалистов, которые будут хранить и реализовывать объекты залога или конфискованное имущество. Поэтому для нас первоочередная цель — достигнуть взаимовыгодных договоренностей с проблемным заемщиком». По утверждениям экспертов «ДК», изъятие заложенного имущества — мера, нужная и эффективная в случае единичных дефолтов по платежам, — в условиях массовых неплатежей, скорее, вредна. Она приносит убытки как банкам, которые не получают деньги от заемщиков и вынуждены делать большие дисконты на продаваемое имущест­во, так и заемщикам, теряющим и первоначальные платежи, и возможность пользоваться квартирой или машиной. Алексей Прудников в качестве оптимального решения видит реструктуризацию кредитов по примеру того, как сейчас ре­структуризируются кредиты юридических лиц. «Но это штучная услуга. Матричных решений по реструктуризации, применимых в банковской рознице, не существует», — добавляет г-н Прудников. На нижегородском рынке некоторые банки уже предоставляют подобную услугу. Абсолют Банк предлагает заемщикам, испытывающим сложности с обслуживанием взятого кредита, воспользоваться программой реструктуризации. Предусмотрены следующие варианты: удлинение срока кредитования, пересчет аннуитетного платежа, отсрочка по основному долгу или процентам. «В самых сложных случаях мы можем предложить клиенту временно вносить минимальный фиксированный платеж в счет основного долга. Срок уплаты процентов по нему переносится на период от трех месяцев до полугода. Однако мы будем крайне внимательно изучать основания для предоставления такой отсрочки. Основной критерий, на который ориентируется банк, — состояние кредитной истории заемщика», — поясняет г-н Шагалов. Как рассказала заместитель директора по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Ольга Мазурова, с конца января банк начал предоставлять своим клиентам кредиты на рефинансирование задолженности по розничным, потребительским и автокредитам. По итогам 2009 г. заемщики не вернут около трети кредитов В конце октября отраслевые эксперты бурно обсуждали поправки к законам, регулирующим отношения физических лиц и кредитных учреждений. Депутаты Госдумы предлагали законопроект, по которому за непогашение кредита размером более 10 тыс. руб. наступает уголовная ответственность. Законопроект так и не стал правовой нормой. Большинство нижегородских банкиров против таких

законов, так как по ним может лишиться свободы значительная часть трудоспособного населения. Однако есть и сторонники. «Я положительно отношусь к законопроекту о введении уголовной ответственности по отношению к недобросовестным заемщикам, у которых из-за неплатежей списаны долги в одних банках, и они идут за кредитом в другие. Но для начала необходимо создание эффективной единой банковской базы заемщиков», — уверена г-жа Лебедева. Говоря о прогнозах на текущий год, эксперты констатируют, что будет продолжена тенденция, наметившаяся уже в ноябре 2008-го — феврале 2009 г.: доля кредитов физическим лицам продолжит снижаться, а размеры просроченной задолженности — расти. Сейчас безработные выполняют обязательства по кредитам за счет накоплений, компенсаций или займов у друзей и род­ственников, надеясь устроиться на новую работу. У остальных постепенно уменьшаются доходы, и к концу года среднее сокращение может достигнуть 30–50%. Учитывая, что показатель OTI (обязательства к доходу) по ипотечным кредитам составлял около 50%, объем неплатежей в этом самом консервативном сегменте достигнет 10–15%. Это означает, что по менее жизненно важным сегментам объем неплатежей может составить до 50–60%. Таким образом, около трети выданных физическим лицам кредитов в конце 2009 г. окажутся невозвращенными. Автор текста: Алексей МеркутовИсточник: "Деловой квартал" №5 от 9.03.2009.