Храните ваши деньги... Как сберечь накопления в "кризис"

Разговоры о надвигающемся кризисе, стагнация экономики, новости о проблемах у ряда российских банков… Что будет завтра? И что делать с деньгами сейчас – чтобы если не приумножить, то хотя бы сохранить свое богатство?

Новость об отзыве лицензии у «Мастер-банка», который работал с третью банков страны, о проблемах у других коммерческих организаций (банк «Смоленский» временно приостановил операции, ЦБ РФ проверил банк «Солидарность», перестал принимать вклады банк «Евротраст»), россиян, уже «подогретых» нерадужными экономическими прогнозами, заставила почувствовать себя очень неприятно: незащищенными.

Как вернуть относительное спокойствие, как лучше распорядиться собственными деньгами, чтобы не потерять их, а может, даже приумножить? Эксперты, работающие в банковской среде, дают разные советы – для разных вкладчиков.

Сберечь или приумножить?

В данным ЦБ РФ, в настоящее время уровень инфляции ниже ожидаемого: годовой рост запланирован на уровне 5-6%, за 9 месяцев 2013 года он составил 4,7%. По словам Михаила Белова, начальника экономического управления ГУ ЦБ РФ по Нижегородской области, проценты по вкладам, предлагаемые банками в области, выше, чем уровень инфляции: гражданам открывать депозиты выгодно. Вместе с тем, ставки имеют тенденцию к понижению, которая отражает текущую ситуацию в экономике. Кроме того, год ещё не завершен, а предложения в банковском секторе ориентированы в том числе на инфляцию.

Вклады предназначаются для хранения, сбережения и приумножения средств. Сберечь средства – значит, к примеру, выбрать ставку по вкладу, превышающую уровень инфляции. Приумножить средства – значит, выбрать более прибыльный инструмент капиталовложения.

«Депозит помогает сохранить средства. Если вы хотите заработать, нужно обратить внимание на другие инструменты, которые завязаны на фондовые рынки, - считает Андрей Соловьев, бизнес-менеджер ОАО «Альфа-банк», филиал «Нижегородский». – Существует широкая линейка продуктов инвестиционного страхования, структурных продуктов, у которых доходность потенциально больше, чем у депозита»

Есть ряд вкладов, доходная ставка которых предусматривает покупку инвестиционного продукта (к примеру, инвестиционных паев ПИФ). В большинстве случаев по таким вкладам банк предлагает процентную ставку выше среднерыночного уровня»

«Банковские продукты нужно выбирать адекватно своей квалификации, а наше общество прошло ещё довольно короткий путь финансовой грамотности, - считает Олег Корень, директор департамента маркетинга ОАО «НБД – Банк». - В Великобритании, к примеру, семьи накапливают капитал в течение 200-300 лет. Там есть дома с именем: последующие поколения управляют и приумножают то, что было накоплено предшественниками.

У нас граждане только начинают осваивать новые инструменты управления финансами. По нашим оценкам, сегодня только 5% населения по России способны профессионально распоряжаться инвестиционными вкладами. "Разбогатеть" посредством инвестирования сейчас могут профессионалы либо компании, которые управляют инвестиционными рынками. Вложения в бизнес, недвижимость и так далее должны быть довольно крупными:

десятки миллионов рублей. Но опыт приходит с годами, и наши дети будут намного более умелыми, "проворными" на рынке финансов»

С другой стороны, вкладчику не обязательно быть «игроком». Он может заключить договор оказания брокерских услуг – тогда за него будет рисковать профессиональный участник рынка ценных бумаг.

Вклад: рублевый или валютный?

«У нашей страны есть специфические проблемы, связанные с курсом рубля по отношению к другим валютам. На сегодняшний момент рублевая валюта достаточно крепкая и, как многие говорят, даже переоценена: доллар должен стоить дороже, чем сейчас, - рассуждает Михаил Мартынов, заместитель директора БКС «Премьер». - Поскольку такой риск есть, я считаю, что половину сбережений надо хранить в рублях под максимально высокий процент, а другую половину – в какой-то из валют (доллар, евро) или бивалютной корзине.

Структурные продукты, к примеру, привязаны к валюте. Если за год курс доллара не изменился, вы получаете один процент годовых, а если курс вырос больше определенной величины, то и ваш процент будет выше. На небанковские продукты, на наш взгляд, следует обратить внимание более подготовленным инвесторам, которые имеют опыт не только банковских депозитов»

Валюта или драгметаллы?

Можно открыть не валютный вклад, а обезличенный металлический счет, либо купить драгоценный металл. По данным ЦБ РФ, таким банковским инструментом пользуется около 1% вкладчиков, несмотря на то, что их число растет.

«Вложения в ОМС становятся все более популярными у населения, поскольку минимальная сумма инвестирования составляет около 1000 рублей, - рассказывает Любовь Белова, руководитель отдела Private Banking нижегородского филиала ОАО «Банк Москвы». - Счета открываются в четырех металлах: золото, серебро, палладий и платина.

Важно учитывать, что данные инвестиции носят долгосрочный характер: договора заключаются на период от года и более. Главная цель инвестора – стараться докупать металл при снижении курса, и делать это постоянно, тем самым увеличивая остаток на счете, снижая курсовые риски, чтобы получить максимальную прибыль»

«Вкладывая деньги в драгметаллы, нужно знать некоторые тонкости, - добавляет Галина Якимова, директор нижегородского филиала ОАО «Первый Республиканский Банк». - Покупка золота облагается налогом. При продаже придется уплачивать НДС (18%).

Кроме того, когда вы покупаете слиток, нужно иметь на него всю документацию, иначе металл будет очень непросто продавать. Нужно четко соблюдать условия хранения, чтобы на слитках не было шероховатостей, потертостей – иначе, принимая их у вас, банки, как ветхую валюту, могут слитки уценить.

Минус и в том, что у банков недостаточно техники, чтобы определить качество слитка. К специалистам по приему слитков, возможно, придется ехать в Москву. С учетом всех этих условий гораздо проще будет открыть ОМС – у вас не будет "металла" на руках»

По мнению экспертов, цена на золото, которая росла на протяжении 13 лет, в будущем начнет снижаться. Поэтому сейчас, как вариант, можно не покупать драгметалл, а использовать структурные продукты, которые с ними связаны. По словам Михаила Мартынова, плюс решения в том, что если, к примеру, купленное золото начнет не дорожать, принося доход, а дешеветь, сумма инвестиций сохранится.

Как действовать в кризис?

«Кризисы создаются от

чего-то негативного. Потребители начинают меньше потреблять, компании – производить и кредитоваться. Следствие этого – начало реальных процессов в экономике, - считает Олег Корень. - Что делать, если экономический кризис, действительно, произойдет? Жить. Экономическая активность человека длится 40, 50 лет. За это время он может

пережить несколько кризисов. Главное - понимать, чего вам, действительно, хочется, каковы ваши долгосрочные цели, и стремиться к ним несмотря ни на что»

«Заранее паниковать бессмысленно: у вас должен быть персональный финансовый план: цели, средства достижения, то, чего не хватает, то, что нужно получить, - соглашается Михаил Мартынов. - Если у человека такой план есть, для него кризис, возможно, пройдет даже с пользой. Ведь в период потрясений один теряет, а другой, наоборот, может что-то приобрести»

«Будет он или нет - накапливать «на черный день» всегда нужно, - считает Галина Якимова. – Кроме кризиса бывают и болезни, и непредвиденные, крупные расходы (свадьба, к примеру). Если есть средства, лучше сделать срочный депозитный вклад и получить деньги по окончании [определенного договором] времени»

«В настоящее время банки создают себе определенную «подушку безопасности», которая больше, чем 1-1,5 года назад. Они «страхуются», [более активно предлагая в том числе кредитные продукты], - рассуждает Михаил Белов. - Кризис не обязательно случится - я надеюсь, что мы его и не дождемся. Сейчас с заемщиками… есть небольшие проблемы. Дело в том, что по сравнению со странами Восточной Европы, уровень задолженности населения перед банками не такой высокий. Однако население у нас победнее»

ВАЖНО

Если ваш банк лишился лицензии

Если банк, в котором у вас был открыт депозитный счет, лишается лицензии (либо ЦБ РФ ввел мораторий на удовлетворение требований его кредиторов), вам вернут 100% вклада, если его сумма составляет до 700 000 рублей. Эти средства государство возместит в полном объеме, поскольку банк участвует в системе страхования вкладов.

В ней не участвуют микрофинансовые организации, которые часто предлагают более высокую, чем у банков, процентную ставку. Согласно действующему законодательству, в такой организации минимальная сумма вклада составляет 1,5 млн рублей. Если вы готовы «поиграть в казино» - имеете полное право.

В ЦИФРАХ

Вложения и банковские депозиты– одни из основных ресурсов банковского сектора. По данным ЦБ РФ на 1 октября 2013 года, объем вкладов россиян составляет почти 16 трлн рублей (15,9 трлн). Это 47% ресурсной базы кредитных организаций. В Нижегородской области вклады населения – 273 млрд рублей (55%).

Средневзвешенные процентные ставки по вкладам на нижегородском рынке:

- в январе % по вкладам составлял 7,7% годовых

- в сентябре: 6,6% годовых

Уровень инфляциив январе-сентябре 2013 года, по данным Нижегородстата, снизился до 5,1% (в 2012 году - 5,9%). Уровень инфляции по России – 4,7%.